Apa Itu Adjustable Rate Mortgage? Skema dan Bedanya dengan Fixed Rate Mortgage

·Bacaan 8 menit
Apa Itu Adjustable Rate Mortgage? Skema dan Bedanya dengan Fixed Rate Mortgage
Apa Itu Adjustable Rate Mortgage? Skema dan Bedanya dengan Fixed Rate Mortgage

RumahCom – Saat Anda mengajukan Kredit Pemilikan Rumah (KPR), Anda dapat memilih antara mempertahankan suku bunga yang tetap selama masa pinjaman atau membiarkannya berfluktuasi naik turun. Untuk suku bunga fluktuatif atau adjustable rate mortgage (ARM), biasanya nilai pinjaman KPR awal ditetapkan dengan suku yang lebih rendah daripada yang ditawarkan oleh KPR dengan tingkat bunga tetap. Namun, setelahnya tingkat suku bunga yang memengaruhi pembayaran bulanan Anda dapat bergerak lebih tinggi atau lebih rendah, tergantung pada keadaan ekonomi dan biaya pinjaman secara umum.

Berdasarkan penjelasan yang dikutip dari Investopedia, ARM atau adjustable rate mortgage artinya KPR dengan tingkat bunga variabel atau KPR mengambang. Suku bunga ARM ditentukan oleh suku bunga acuan yang berfluktuasi yang biasanya mencerminkan keadaan ekonomi secara umum dan margin tetap tambahan yang dibebankan oleh pemberi pinjaman

ARM dapat menjadi pilihan keuangan yang cerdas bagi Anda yang berencana untuk mengajukan KPR selama jangka waktu terbatas dan siap menangani kenaikan suku bunga. Namun ARM juga harus dipertimbangkan dengan baik. Pada awal KPR memang besaran biaya yang ditawarkan menarik dan lebih rendah. ARM juga membantu Anda memperoleh nilai KPR yang lebih besar. Namun suku bunga variable ini bisa menjadi sulit bagi Anda untuk membayar angsurannya ketika suku bunga berfluktuasi secara liar. Anda juga bisa berakhir dalam masalah keuangan besar jika suku bunga melonjak, terutama jika tidak ada batasan.

Di bawah ini ada banyak yang perlu Anda ketahui soal adjustable rate mortgage artinya sebelum memutuskan untuk mengambilnya. Simak selengkapnya!

  1. Arti Adjustable Rate Mortgage

  2. Skema Adjustable Rate Mortgage
    1. 5/1 Dan 5/6 ARM
    2. 7/1 Dan 7/6 ARM
    3. 10/1 Dan 10/6 ARM

  3. Fitur Pada Adjustable Rate Mortgage

  4. Beda Adjustable Rate Mortgage dengan Fixed rate Mortgage

Mengenal KJPP alias Kantor Jasa Penilai Publik
Mengenal KJPP alias Kantor Jasa Penilai Publik

Tips Rumah Dan Apartemen

Mengenal KJPP alias Kantor Jasa Penilai Publik

Arti Adjustable Rate Mortgage

KPR ini seringkali dimulai dengan suku bunga rendah setelahnya dapat meningkat atau menurun secara signifikan selama masa pinjaman. Sumber: Pexels - RODNAE Productions
KPR ini seringkali dimulai dengan suku bunga rendah setelahnya dapat meningkat atau menurun secara signifikan selama masa pinjaman. Sumber: Pexels - RODNAE Productions

KPR ini seringkali dimulai dengan suku bunga rendah setelahnya dapat meningkat atau menurun secara signifikan selama masa pinjaman. Sumber: Pexels - RODNAE Productions

Apakah arti adjustable rate mortgage? Adjustable rate mortgage adalah KPR dengan tingkat bunga yang dapat dinaikkan atau diturunkan dari waktu ke waktu, tergantung kepada berbagai faktor. ARM sangat membantu bagi seseorang yang mengambil KPR selama periode suku bunga rendah, terutama jika ARM memiliki periode suku bunga tetap yang relatif lebih lama.

Berdasarkan penjelasan Bank Rate, adjustable rate mortgage artinya memungkinkan bank untuk mengubah tingkat bunga pada titik-titik tertentu selama jangka waktu pinjaman. KPR ini seringkali dimulai dengan suku bunga rendah, bahkan terkadang di bawah suku bunga pasar. Namun, tingkat suku bunga yang dikenakan setelahnya dapat meningkat atau menurun secara signifikan selama masa pinjaman.

Pada periode awal KPR ini memiliki tingkat bunga tetap, kemudian diikuti oleh periode di mana bank dapat menyesuaikan tingkat bunga secara berkala. Penyesuaian biasanya terjadi setiap enam bulan atau setiap tahun, meskipun terkadang tarif disesuaikan setiap bulan.

Ada beberapa jenis KPR ARM yang ditawarkan. Misalnya ARM 5/1 memiliki tingkat pengenalan lima tahun. Setelah periode lima tahun pertama berakhir, bunga dapat berubah setiap tahun. ARM 5/5 memiliki periode tetap selama lima tahun, dengan perubahan yang diizinkan setiap lima tahun setelah periode awal tersebut. Tipe lainnya adalah ARM 2/28. Dalam bentuk ini, tingkat bunga tetap tetap berlaku selama dua tahun. Kemudian, floating rate (kurs yang dapat menyesuaikan dari waktu ke waktu) terjadi selama 28 tahun kedepan.

Skema Adjustable Rate Mortgage

Adjustable rate mortgage memiliki dua periode berbeda yakni periode tetap dan periode yang dapat disesuaikan. Sumber: Pexels - Andrea Piacquadio
Adjustable rate mortgage memiliki dua periode berbeda yakni periode tetap dan periode yang dapat disesuaikan. Sumber: Pexels - Andrea Piacquadio

Adjustable rate mortgage memiliki dua periode berbeda yakni periode tetap dan periode yang dapat disesuaikan. Sumber: Pexels - Andrea Piacquadio

Melansir dari Rocket Mortgage, skema adjustable rate mortgage artinya merupakan KPR jangka panjang dengan dua periode berbeda, yang disebut periode tetap dan periode yang dapat disesuaikan. Pada periode tetap ini ada periode suku bunga tetap awal (biasanya 5, 7 atau 10 tahun pertama pinjaman) di mana suku bunga Anda tidak akan berubah. Kemudian, periode penyesuaian di mana suku bunga Anda bisa naik atau turun berdasarkan perubahan benchmark.

Misalnya, katakanlah Anda memilih skema ARM dengan tenor 30 tahun dan periode tetap 5 tahun. Itu akan menyebabkan tingkat bunga KPR Anda tetap untuk 5 tahun pertama pinjaman. Setelah itu, nominal pinjaman KPR bisa naik atau turun selama 25 tahun sisa pinjaman.

Jika Anda tertarik dengan adjustable rate mortgage, ada beberapa skema berbeda untuk dipilih. Berikut ini adalah adalah sejumlah opsinya:

a. 5/1 Dan 5/6 ARM

Pinjaman ARM 5/1 dan 5/6 menawarkan tingkat bunga tetap selama 5 tahun pertama jangka waktu pinjaman. Angka kedua mengacu pada seberapa sering nominal besaran pinjaman menyesuaikan setelah 5 tahun pertama. Untuk ARM 5/1, tarifnya disesuaikan setahun sekali. Dengan ARM 5/6, tarifnya disesuaikan setiap 6 bulan.

Jika Anda mempertimbangkan ARM, pastikan Anda benar-benar memahami bagaimana kuotasi batas suku bunga diatur dan seberapa tinggi pembayaran bulanan Anda jika suku bunga naik.

b. 7/1 Dan 7/6 ARM

ARM 7/1 dan 7/6 menawarkan nominal pinjaman tetap selama 7 tahun dengan jangka waktu 30 tahun. Ini akan menyebabkan pembayaran berfluktuasi berdasarkan perubahan suku bunga selama 23 tahun setelah periode suku bunga tetap awal berakhir. Ingat, tingkat bunga bisa naik atau turun, yang akan menyebabkan pembayaran KPR lebih tinggi atau lebih rendah untuk menutupi anggaran Anda.

c. 10/1 Dan 10/6 ARM

10/1 dan 10/6 ARM memiliki tingkat bunga tetap untuk 10 tahun pertama pinjaman. Setelah itu, suku bunga akan berfluktuasi berdasarkan kondisi pasar. Jika Anda mengambil jangka waktu 30 tahun, berarti akan ada perubahan pembayaran selama 20 tahun setelahnya.

Dalam Kredit Pemilikan Rumah (KPR), konsep adjustable rate mortgage artinya membuat utang KPR dapat berubah pada setiap interval waktu. Atau, besaran suku bunga yang harus Anda bayarkan dapat naik atau turun sepanjang waktu kredit. Mau punya rumah di Sawangan, Depok, yang bisa di KPR dengan harga di bawah Rp500 jutaan? Cek pilihan rumahnya di sini!

Fitur Pada Adjustable Rate Mortgage

Adjustable rate mortgage memiliki tingkat bunga yang menyesuaikan dari waktu ke waktu berdasarkan pasar. Sumber: Pexels - RODNAE Productions
Adjustable rate mortgage memiliki tingkat bunga yang menyesuaikan dari waktu ke waktu berdasarkan pasar. Sumber: Pexels - RODNAE Productions

Adjustable rate mortgage memiliki tingkat bunga yang menyesuaikan dari waktu ke waktu berdasarkan pasar. Sumber: Pexels - RODNAE Productions

Dibandingkan skema KPR lainnya, adjustable rate mortgage memiliki sejumlah pengaturan yang lebih kompleks dibandingkan dengan skema KPR yang memiliki suku bunga tetap. Hal ini dikarenakan ARM merupakan KPR yang dapat disesuaikan atau KPR dengan tingkat bunga yang menyesuaikan dari waktu ke waktu berdasarkan pasar. Berikut ini sejumlah fitur yang menyertai skema KPR dengan ARM

  • Suku Bunga dapat Berubah
    Suku bunga yang dapat diubah-ubah menjadi ciri khas adjustable rate mortgage. Di Indonesia, hampir semua bank menawarkan KPR dengan bunga mengambang, dengan ketentuan bank memiliki hak melakukan perubahan suku bunga (Discretionary Adjusted Rate Mortgage) dengan debitur menanggung risiko maksimum jika terjadi kenaikan bunga.

  • Frekuensi Penyesuaian
    Frekuensi Penyesuaian mengacu pada jumlah waktu antara penyesuaian suku bunga. Penyesuaian ini, umumnya, terjadi per enam bulan. Tapi tak menutup kemungkinan kurang dari waktu tersebut, terlebih dalam masa-masa krisis.

  • Cap
    Suku bunga cap atau kadang disebut capped, sebenarnya adalah suku bunga floating, yang dibatasi maksimumnya pada nilai tertentu dalam jangka waktu tertentu. Misal KPR dengan bunga cap 10 persen, selama 2 tahun, maka dalam 2 tahun tersebut, suku bunga bisa naik turun, tetapi tidak melebihi 10%.

Tip Rumah

<em>Adjustable rate mortgage</em> biasanya dimulai dengan tingkat bunga yang lebih rendah daripada hipotek dengan tingkat bunga tetap, jadi ARM adalah pilihan yang bagus jika tujuan Anda adalah mendapatkan tingkat bunga serendah mungkin.

Beda Adjustable Rate Mortgage dengan Fixed rate Mortgage

Anda dapat memilih antara KPR dengan fixed rate atau adjustable rate mortgage. Sumber: Pexels - RODNAE Productions
Anda dapat memilih antara KPR dengan fixed rate atau adjustable rate mortgage. Sumber: Pexels - RODNAE Productions

Anda dapat memilih antara KPR dengan fixed rate atau adjustable rate mortgage. Sumber: Pexels - RODNAE Productions

Sebagai calon pembeli rumah, Anda dapat memilih antara KPR dengan fixed rate atau suku bunga tetap dan KPR dengan suku bunga yang dapat disesuaikan atau adjustable rate mortgage. Jadi apa perbedaan antara dua KPR ini? KPR suku bunga tetap jelas dapat menawarkan kepastian karena mempertahankan tingkat bunga yang sama selama masa pinjaman. Itu berarti bahwa nominal cicilan bulanan Anda akan tetap konstan selama masa pinjaman.

Di sisi lain, adjustable rate mortgage artinya mungkin membebankan lebih sedikit bunga selama periode perkenalan, sehingga menawarkan pembayaran bulanan awal yang lebih rendah. Namun setelah periode awal tersebut, perubahan suku bunga akan memengaruhi pembayaran Anda. Jika suku bunga turun, ARM dapat menjadi lebih murah daripada KPR dengan suku bunga tetap tetapi bisa menjadi relatif lebih mahal jika suku bunga naik. Kenali perbedaan antara fixed rate dan adjustable rate mortgage dalam tabel di bawah ini.

Fixed Rate

Adjustable rate mortgage

Tingkat bunga ditetapkan saat Anda mengambil pinjaman dan tidak akan berubah.

Tingkat bunga bisa naik atau turun selama masa pinjaman

Tingkat bunga pada awal pinjaman yang lebih tinggi dibandingkan ARM

Tingkat suku bunga lebih menarik dan terjangkau pada awal pinjaman atau setidaknya dalam jangka pendek

Memberikan jaminan bahwa suku bunga tidak akan pernah naik

Ketidakpastian dapat terjadi dan bisa saja pembayaran pinjaman menjadi tidak terkendali.

Nominal cicilan atau pembayaran bulanan tetap sama. Meskipun jumlah yang digunakan untuk membayar bunga atau pokok akan berubah seiring waktu pinjaman.

Pembayaran Anda naik ketika indeks suku bunga ini meningkat. Saat suku bunga turun, terkadang pembayaran Anda mungkin turun, tetapi itu tidak berlaku untuk semua ARM. Beberapa ARM membatasi seberapa tinggi tingkat suku bunga Anda. Beberapa ARM juga membatasi seberapa rendah tingkat bunga Anda.

Sebelum mengambil KPR adjustable rate mortgage, sebaiknya cari tahu dulu bagaimana skema ini dengan kemampuan pembayaran Anda. Berikut ini daftar checklist yang perlu ditanyakan sebelum mengambilnya!

  • Seberapa tinggi tingkat suku bunga dan pembayaran bulanan Anda dengan setiap penyesuaian

  • Seberapa sering tingkat bunga Anda akan menyesuaikan

  • Seberapa cepat pembayaran Anda bisa naik

  • Jika ada batasan seberapa tinggi tingkat bunga Anda bisa naik

  • Jika ada batasan seberapa rendah tingkat suku bunga Anda

  • Jika Anda masih mampu membayar pinjaman jika tingkat dan pembayaran naik ke tingkat yang diizinkan berdasarkan kontrak pinjaman

Intinya, jangan berasumsi bahwa Anda akan dapat menjual rumah Anda atau membiayai kembali pinjaman Anda sebelum kurs berubah. Nilai properti Anda bisa turun atau kondisi keuangan Anda bisa berubah. Jika Anda tidak mampu membayar pembayaran yang lebih tinggi pada pendapatan saat ini, Anda mungkin dapat mempertimbangkan pinjaman lain.

Properti syariah adalah jenis properti yang sistem transaksinya dijalankan sesuai dengan syariah Islam. Yuk, kenali konsep hunian syariah di video ini

Temukan lebih banyak pilihan rumah terlengkap di Daftar Properti dan Panduan Referensi seputar properti dari Rumah.com

Hanya Rumah.com yang percaya Anda semua bisa punya rumah

Temukan jawab seputar properti dari ahlinya
Temukan jawab seputar properti dari ahlinya

Tanya Rumah

Temukan jawab seputar properti dari ahlinya

Tujuan kami adalah menciptakan tempat yang aman dan menarik bagi pengguna untuk terhubung melalui minat dan kegemaran. Untuk meningkatkan pengalaman komunitas, kami menangguhkan sementara fitur komentar artikel